Электронные финансовые структуры рынка

 

4.1. Электронные финансовые структуры:  интернет-банкинг, интернет-страхование,  интернет-трейдинг

 

К основным электронным финансовым структурам относятся:

-                     интернет-банкинг;

-                     интернет-страхование; - интернет-трейдинг.

Интернет-банкинг – это технологии дистанционного банковского обслуживания, которое обеспечивает доступ к счетам и операциям со счетами, предоставляемый в любое время и с любого компьютера, подключенного к сети Интернет. Для использования этих технологий используется браузер, т.е. нет необходимости установки клиентского программного обеспечения.

Интернет-банкинг часто доступен по системе «банк – клиент» с использованием технологии тонкого клиента. Услуги интернет-банкинга включают в себя:

-                     выписки по счетам;

-                     предоставление информации по депозитам, кредитам, ПИФ и т.д.;

-                     заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.;

-                     внутренние переводы банка; - переводы на счета в других банках; - оплату услуг.

Важным в обеспечении безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций при помощи одноразовых паролей. Хотя подмена сервера все же возможна, осуществление данного рода мошенничества довольно сложно (особенно если использовать SSL-соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной).

Интернет-трейдинг – это способ доступа к торгам на валютной, фондовой или товарной бирже с использованием Интернета. Такой способ торговли с недавних пор получил очень широкое распространение. Это вызвано повсеместным проникновением Интернета в частный сектор населения, доступ к торгам на бирже стал легким для многих слоев населения. Благодаря развитию мобильной связи появилась возможность торговать не только с персональных компьютеров, но и с переносных устройств, таких как коммуникаторы, ноутбуки с модемом и т.д. Доступ к торгам всегда предоставляется брокером. Он обеспечивает своих клиентов программным обеспечением для взаимодействия с биржей для проведения торгов и осуществляет техническую поддержку пользователей.

Интернет-страхование. В наши дни все большее число финансовых институтов используют сеть Интернет для предоставления и продвижения своих услуг. Первыми были банки и другие финансовые посредники, теперь к ним присоединились страховые компании. Несмотря на то что российскому рынку интернетстрахования всего около года, на нем уже представлено около 10 страховых компаний, которые каким-либо образом предоставляют свои услуги через Интернет. Вполне логично, что, как и для любой другой формы электронного бизнеса, рынок интернетстрахования наиболее развит в Америке. В последнее время в России стало появляться множество подобных веб-сайтов, дающих информацию о страховой системе России. Одни из них просто описывают ситуацию на рынке, предоставляют услуги консалтинга, а другие дают возможность получить полис от выбранной компании, не отходя от компьютера.

Страхование – это процесс установления и поддержания договорных отношений между страхователем и страховщиком. Страховщик разрабатывает программу страхования, доставляет ее клиенту, и в случае согласия клиента стороны заключают договор, в котором оговаривается, осуществляет ли клиент единовременный или регулятивные платежи, а страховщик обязуется в случае наступления страхового случая выплатить страхователю денежную компенсацию, указанную в данном договоре. При совершении сделки создается документ, который называется страховым полисом. Полис является для страхователя и страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются особо значимые моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого вступает в действие договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами и должен храниться у страхователя.

Таким образом, интернет-страхование (в полном смысле этого слова) – это все перечисленные выше элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании и выполняемые в сети Интернет. Для того чтобы интернетпредставительство компании работало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно иметь такие возможности, как:

-     предоставление клиенту полной информации об общем и о финансовом положении компании;

-     предоставление клиенту информации об услугах компании и о возможности их углубленного изучения;

-     расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты в зависимости от конкретных случаев для каждого вида страхования;

-     заполнение формы заявления на страхование;

-     заказ и оплата страхового полиса через Интернет;

-     передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту через Интернет;

-     возможность обмена информацией между страхователем и страховщиком в течение действия договора;

-     обмен информацией между сторонами при наступлении страхового случая;

-     выплата страховой премии страхователю при наступлении страхового случая через Интернет;

-     обеспечение клиента другими услугами и информацией, такими как консалтинг, словарь страховых терминов и др.

Если интернет-представительство компании отвечает всем этим требованиям, его можно назвать виртуальным офисом.

Основные преимущества компании при открытии виртуального офиса. Имея виртуальный офис, компания тратит меньше средств, чем на содержание обычного офиса. Транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе намного ниже тех издержек, которые необходимы для предоставления услуг клиенту в обычном офисе. Главным плюсом является то, что появление интернет-представительства дает возможности географической распространенности страховых продуктов компании. Кроме того, интернет-представительство предоставляет новую возможность продвижения услуг компании на рынке, т.е. применения интернет-маркетинга.

 

 

4.2. Финансовые сетевые структуры

 

Интернет и сетевой маркетинг сегодня являются волной будущего! 

Не существует более мощной комбинации по построению бизнеса,  чем «женитьба» высоких технологий и близких контактов. Почему?

Потому что это дает вам возможность лучше и больше использовать  одну вещь, которую никто не имеет больше других, – ВРЕМЯ!

 

Джон Милтон Фогг

 

Финансовые сетевые структуры, говоря языком людей, оперирующих в сфере электронной коммерции, – это сетевой маркетинг.

Сетевой маркетинг – система продажи товаров и услуг с привлечением независимых дистрибьюторов, которые продают товар клиентам, а также набирают (рекрутируют) новых дистрибьюторов и получают процент с продаж новых дистрибьюторов.

Суть сетевого маркетинга: компания предлагает стать дистрибьютором и распространять продукцию или услуги, которые она производит, а также привлекать других людей как распространителей, т.е. создавать дистрибьюторскую сеть (человек получает доход не только от своих продаж, но и от продаж людей, которых он привлек в этот бизнес, сделал дистрибьюторами).

Создаваемая сеть регистрируется в компьютере компании, а дистрибьютор может ее контролировать через виртуальный офис в Интернете, который предоставляется компанией.

Выгода от использования сетевого маркетинга для фирмпроизводителей заключается в том, что они могут вывести на рынок и стабилизировать баланс спроса и предложения постепенно, охватывать рынок без специальных затрат, экономить огромные средства, не сильно тратясь на маркетинг. Следовательно, они могут использовать больше денег для совершенствования продукции. Поэтому качество продукции таких фирм во много раз выше, чем у товаров, реализуемых традиционным способом.

Вести свою маркетинговую компанию через Интернет удобно и выгодно каждой компании. Сегодня не нужно бегать за новыми дистрибьюторами, проводя массу новых встреч и тратя на это огромное количество времени. Интернет позволяет автоматизировать основную работу и сберечь время.

Во-первых, встречи можно проводить через Skype, что позволяет экономить время, которое обычно тратится на пробки, встречи и т.д.

Во-вторых, с помощью интернет-инструментов можно создать видеоролики и презентации, которые будут рассказывать о предлагаемом продукте и сотрудничестве.

В-третьих, поиск кандидатов на вакансии также можно автоматизировать с помощью контекстной рекламы и рекламы в социальных сетях.

В-четвертых, в Интернете можно находить клиентов и партнеров далеко за пределами города. Это позволяет создать международный бизнес.

В-пятых, Интернет в отличие от других мультимедийных средств позволяет легко находить различные целевые аудитории.

Методы, способствующие эффективному сетевому маркетингу в Интернете:

-                      ведение своего личного сайта или блога, в котором дистрибьютор выступает в роли специалиста в этой области;

-                      контекстная реклама;

-                      привлечение потенциальных партнеров через социальные сервисы, такие как В контакте, Facebook, Одноклассники,

Livejournal и т.д.;

-                      ведение почтовой рассылки.

 

4.3. Интернет как средство продвижения компании  на рынке

 

В успешных российских фирмах сейчас никто не сомневается в том, что Интернет оказывает существенное влияние на информированность потребителей о компании и предлагаемом ею продукте или услуге. Для многих фирм ставится вопрос не о том, стоит ли использовать Интернет, а о том, сколько средств необходимо потратить и куда их распределить. Интернет способен стать эффективным средством рекламы, маркетинга, сбыта продукции и послепродажного обслуживания клиентов. Глобальные сети успешно вытесняют телефоны, факсы, экспресс-почту и прочие средства связи. Наконец, они помогают организациям наладить прямые контакты с покупателями продукции или услуги, выводя отношения с ними на новый уровень, позволяющий получать свежую информацию о конъюнктуре рынка и об изменениях потребительского спроса.

Появились новые виды услуг, такие как:

-              предоставление доступа к услугам Сети. Сначала этим бизнесом, естественно, занялись коммуникационные компании. Затем стало понятно, что ISP-провайдером можно стать без вложения больших денег, что позволило создавать свой малый бизнес в этой нише. Достаточно приобрести у более крупного провайдера канал в Интернете с достаточной пропускной способностью, купить несколько телефонных линий и модемы и можно начинать бизнес;

-              услуги по разработке и размещению веб-страниц в Интернете. Услуги данного вида предлагаются ISP-провайдерами, рекламными агентствами, специализированными фирмами, занимающимися веб-дизайном. Наконец, созданием и размещением веб-страниц занимаются просто частные лица, имеющие соответствующие навыки и образование;

-              реклама в Сети. Как и в традиционных видах СМИ, на часто посещаемых веб-страницах, кроме их основного содержания, обычно размещается реклама, которая сравнительно недорога. Опять же (по аналогии с печатными изданиями): чем более известен, тем более посещаем веб-сайт, тем выше цены на размещение на нем рекламы.

Сеть Интернет предоставляет широкие возможности для всех стадий продвижения товаров и услуг:

-              проведения маркетинговых исследований;

-              рекламы товаров и услуг;

-              осуществления продаж;

-              послепродажной поддержки клиентов.

Маркетинговые исследования. После того как вы разместили на веб-сервере десятки мегабайт детальной, структурированной информации о ваших товарах, вам, естественно, захочется узнать, сколько человек с ней ознакомились, что им интересно, а что не очень, и т.д. И такая возможность имеется, поскольку данные об абсолютно всех обращениях к серверу заносятся в протокол, который затем можно всесторонне проанализировать, преследуя различные цели. В результате такого анализа можно получить ответы на самые разные вопросы, касающиеся маркетинговых исследований.

Реклама товаров и услуг осуществляется при помощи создания рекламных сайтов, контекстной рекламы, блогов и т.д.

Осуществление продаж производится посредством интернетмагазинов, электронных аукционов, торгов и т.п.

Послепродажная поддержка клиентов производится с помощью онлайн-консультаций, приема заявок и вопросов по поводу ремонта, предоставления клиенту информации о новинках, инструкции в электронном виде и т.д.

 

4.4. Виртуальные банки

 

Виртуальный банк – это финансовая организация, которая осуществляет различные банковские операции в сети Интернет.

Виртуальные банки впервые появились в США. Население Америки все время мигрировало и вынуждено было временно отказываться от банковских услуг. Вполне естественно, что банки не хотели терять своих клиентов и придумали выход из положения – виртуальный банк. Организовать такой виртуальный банк вполне могут и частные банкиры или другие уполномоченные лица. Ярким примером такого банка может быть банк «Тинькофф». Это финансовое учреждение работает исключительно в Сети, в реальности же оно не существует. Другими словами, виртуальный банк – это некая «бестелесная» электронная оболочка.

Свой виртуальный тур потенциальный клиент банка может осуществить в любое удобное для себя время, так как данная интернет-организация работает без перерывов и выходных. Немаловажно то, что руководить банковским онлайн-процессом может всего несколько профессиональных финансистов. Отсюда явная выгода для организаторов виртуального банка:

-     экономия на аренде офиса;

-     отсутствие необходимости держать большой штат сотрудников и оплачивать их труд;

-     отсутствие необходимости иметь обслуживающий персонал для уборки помещений и т.д.

Существуют и реальные банки, которые создают дополнительно компьютерную версию своего учреждения для привлечения новых клиентов и быстроты обслуживания.

В настоящее время на территории России действует около 30 различных виртуальных банков. Каждый клиент такого банка может в любой момент зайти на сайт, а затем – в свой личный кабинет для того, чтобы увидеть и отследить все операции с пластиковыми картами, которые были проведены им за день. Кроме того, для управления своим счетом пользователю достаточно иметь любое мобильное устройство (компьютер, ноутбук, мобильный телефон и т.д.) и доступ к Интернету. Пользоваться услугами виртуальной организации можно с помощью самого обычного браузера. Все данные, передаваемые клиентом в банк, шифруются при помощи особого безопасного SSL-соединения.

Интернет-банкинг и виртуальный банк – это две разные вещи. Первое – это программа или сервис, предоставляемый реальным банком для своих клиентов, второй – несуществующий физически банк, осуществляющий свою деятельность дистанционно.

Для подключения виртуального банка необходимо:

-                      иметь настроенный Интернет;

-                      заключить с финансовой организацией договор сотрудничества.

Если банк не имеет собственного офиса, все оформление происходит в электронном виде. Клиент банка при помощи специальных сервисов регистрирует свои паспортные данные, предоставляет главные страницы паспорта в электронном виде, а также делает копии ИНН. Договор, подписанный директором банка, отправляется клиенту по электронной почте. Такой документ имеет юридическую силу, потому как заверен специальной цифровой печатью.

Кроме стандартной процедуры оформления документов, банк информирует клиента о правилах работы с виртуальным банком, а также предлагает ему выбрать систему безопасности, которая будет защищать все электронные счета клиента от несанкционированного взлома. Это могут быть карты с переменными одно- или многоразовыми паролями (каждый раз при входе в систему компьютер будет запрашивать пароль), крипто-ключ (на мобильный телефон будет выслан пароль, который нужно будет ввести в систему) или токен (допуск к персональным данным при помощи отпечатка большого пальца). Затем банкир предложит выбрать каналы доступа к сети Интернет (будь это компьютер, телефон и т.д.). В общей сложности процедура оформления занимает всего 10 – 15 мин.

 

4.5. Электронный фондовый рынок

 

Благодаря интернет-технологиям приобретение ценных бумаг, признанное во всем мире лучшим способом вложения свободного капитала, доступно сегодня всем желающим. Очень легко можно сформировать инвестиционный портфель, а затем управлять активами, незамедлительно получая всю необходимую информацию (о котировках, об анализах, о прогнозах) в любой точке мира. Спрос на интерактивную торговлю ценными бумагами растет с каждым днем. Все больше банков и брокерских компаний осваивает новое перспективное направление своей деятельности.

Синонимом понятия «электронный фондовый рынок» является понятие электронной биржи (интернет-биржи).

Фондовая интернет-биржа – торговая площадка, которая обеспечивает необходимые условия для нормального обращения ценных бумаг в сети Интернет. Предметами электронной биржевой торговли являются в основном финансовые контракты, т.е. фьючерсы и опционы на валюты, фондовые индексы, процентные ставки и т.п.

Любая электронная биржевая система включает в себя три главных компонента, таких как:

-     рабочая станция члена биржи – участника торговли (трейдера) (Trader Station). При помощи нее брокеры участвуют в торговле, получая рыночную информацию и вводя в систему свои приказы на покупку или продажу;

-     линия связи (Communications Link) – средство для осуществления диалога между брокером и центральной биржей;

-     центральная биржевая система (Central Exchange System). Обеспечивает сведение всей рыночной информации и выполнение приказов брокеров.

Технология интернет-бирж оперативно набирает популярность во всем мире. При применении данного метода ведения торгов ценными бумагами в сети Интернет инвесторы имеют возможность получать рыночную информацию в режиме реального времени и посылать свои заявки на продажу или покупку ценных бумаг своему брокеру с использованием компьютера, а не передавать ее по телефону или с помощью других средств коммуникации. Спрос на подобного рода услуги обеспечил популярность электронных брокерских систем, которые подключены непосредственно к различного рода электронным торговым системам и электронным бэк-офисам брокеров.

Фондовая биржа представляет собой рынок ссудных капиталов, на котором происходит торговля ценными бумагами – акциями, облигациями и прочими, называемых часто более общим термином – «титулы собственности» (или просто титулы), а также платежными документами, выписанными в иностранной валюте девизами (девизы – платежные средства (переводы, чеки, аккредитивы и т.д.) в иностранной валюте, используемые в международных расчетах). Торговля девизами осуществляется часто на специальной бирже, которая называется девизной (или валютной). Основная роль фондовой биржи заключается в обслуживании движения капитала, которое обеспечивает распределение и перераспределение национального дохода как в целом в народном хозяйстве, так и между социальными группами, отраслями и сферами экономики.

Фондовая биржа выполняет следующие функции:

-     мобилизацию и концентрацию временно свободных денежных накоплений и сбережений путем продажи ценных бумаг биржевым посредникам на первичном и вторичном фондовом рынке;

-     кредитование и финансирование государства и частного сектора путем покупки их ценных бумаг на первичном рынке и перепродажи на вторичном;

-     фильтрование операций с ценными бумагами, установление на них цен, отражающих уровень и соотношение спроса и предложения.

Преимущества электронной биржи:

-     возможности проведения торговых операций в любое время суток. У брокеров появляется возможность осуществлять операции с ценными бумагами в те часы, когда обычная биржа закрыта, т.е. это дополнительная прибыль для брокерских компаний. Во-вторых, брокеры получают максимальный доступ на рынки. Для брокера очень выгодно то, что ему необязательно все время лично присутствовать на торгах в биржевом «кольце», а можно находиться практически в любой точке земного шара; - низкие операционные издержки; - конфиденциальность.

В традиционном биржевом «кольце» брокеры знают друг друга, знают, интересы какой компании представляет каждый брокер, поэтому если брокер, представляющий какую-либо крупную фирму, начинает активно скупать или продавать какие-либо контракты, то брокеры в «кольце» сразу же делают для себя соответствующие выводы и меняют свою тактику. В электронной системе никто из брокеров, сидящих у терминалов, не знает, чьи приказы он видит на экране дисплея. Кроме того, брокеры видят сразу несколько лучших цен покупки и продажи.

Недостатки электронной биржи:

-     неизбежная для некоторых часов суток очень низкая активность и ликвидность электронного рынка;

-     электронные системы не дают преимуществ трейдерам (торговцам за свой счет), так как те не могут использовать с выгодой для себя свою интуицию, на которой, собственно, основана их работа в «кольце».

В свою очередь, отказ торговцев за свой счет участвовать в электронной системе заметно снижает ликвидность электронного рынка.

 

Махачкала 2018