Тема 13. Правовое регулирование страхования

 

1. Понятие и организация страхования в РФ.

2. Виды страхования. Обязательное страхование.

3. Финансовые основы страховой деятельности.

 

1 вопрос

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы РФ. Оно выступает в 2-х формах:

1.Социального страхования:

     а) государственное социальное страхование;

     б) негосударственное социальное страхование;

2.Страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Радикальные изменения в подходах государства к регулированию страхования произошли с принятием Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». В нем впервые дается понятие страхования.

Страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (ст.2).

Характерными чертами страхования являются:

1. Не постоянный, а вероятный характер наступления отношений, т.е. заранее не известно ни время, ни размер ущерба, ни страхователя.

2. Возвратность средств, т.е. страховые платежи подлежат возврату страхователем. Размер выплат может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора, например, от размера страховых платежей, срока договора и т.д.

3. Строго очередной характер перераспределительных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Преимущество государственного обязательного страхования состоит в том, что чем шире круг страхователей, тем меньшая доля приходится на каждого из них в распределении ущерба, поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страховщиков будет максимальным.

4. Целевое использование создаваемого фонда.

Функции страхования:

а) предупредительная, т.е. страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение широкой системы профилактических мероприятий;

б) восстановительная, т.е. в случае наступления страхового случая и выплаты определенной денежной суммы, происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими или физическими лицами;

в) сберегательная, т.е. как средство обеспечения защиты самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей;

г) контрольная, т.е. платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов.

Страхование играет важную роль в обеспечении постоянного функционирования юридических лиц и нормальной работы граждан. Немаловажную роль играет для решения проблем, связанных с госкредитными отношениями и погашением внутреннего государственного долга. Основная же роль заключается в формировании страхового фонда для покрытия непредвиденных расходов.

Страховой деятельностью в РФ могут заниматься как государственные, так и негосударственные компании. Деятельность страховых компаний носит предпринимательский характер. Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль.

Отношения при страховании регулируется 2 отраслями права: гражданским и финансовым правом. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области, финансовое право – определяет систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования и т.д.

Отношения в области страхования, регулируемые финансовым правом, можно классифицировать на следующие виды:

- отношения между государством в лице Правительства РФ и Министерства финансов РФ по поводу нормативно-правового регулирования страховой деятельности;

- отношения между ЦБ РФ и организациями-страховщиками по поводу выдачи лицензий, установления правил формирования и размещения страховых резервов и т.д.

- отношения между государством в лице Федеральной антимонопольной службы и организациями-страховщиками по поводу предупреждения и пресечения недобросовестной конкуренции на страховом рынке;

- отношения между государством в лице Министерства финансов РФ и ЦБ РФ, возникающие в процессе работы по развитию страховой деятельности в стране;

- отношения по обязательному государственному страхованию, где государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имущества и личных интересов отдельных категорий граждан.

 

2 вопрос

Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяются на 2 основные отрасли:

1.Имущественное страхование. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

2.Личное страхование. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью.

Выделяют еще одну отрасль страхования как страхование ответственности. При этом объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователям вреда, причиненного им лично или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Существуют 2 формы страхования:

а) добровольное осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется гражданским правом, но некоторые вопросы, касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются финансовым правом.

б) обязательное – это страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в 2-х видах:

1. обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств бюджета;

2. обязательное страхование, осуществляемое за счет средств самих страхователей.

Характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, является:

-  установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, наличие государственного контроля в этой сфере либо непосредственное участие государства в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию;

- применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных предписаний);

- участие государства как обязательного субъекта отношений;

- наличие государственного надзора (контроля) в этой сфере.

И имущественное и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

В настоящее время страхование имущества и животных осуществляется на основе добровольного страхования.

К имуществу, подлежащему страхованию, относятся находящиеся в собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана или других стихийных бедствий, а также, когда для прекращения распространения пожара и стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место (при этом не подлежат страхованию ветхие строения, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых не известно). Исчисление стоимости строений производится по оценочным нормам с учетом износа строений. Оценка производится органами страхования в сельской местности и органами коммунального хозяйства в городской местности.

Страхование животных проводится на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, а также вынужденного убоя. Стоимость животных определяется по средним ценам в зависимости от вида и возрастной группы.

Размер страховых взносов устанавливается страховщиком.

Обязательное страхование может быть не только имущественным, но и личным, а также платным и бесплатным.

К основным видам обязательного страхования относятся:

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- противопожарное страхование имущества, находящегося в введении, пользовании, распоряжении предприятий;

- страхование вкладов физических лиц кредитными организациями;

- обязательное личное страхование пассажиров.

Основным видом обязательного личного страхования является личное страхование пассажиров. В РФ за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений, железнодорожного, морского, внутреннего водного и транспорта внутригородского сообщения, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное страхование может быть и бесплатным, так пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между транспортным предприятием и страховщиками.

Бесплатное обязательное страхование предусмотрено и в некоторых других случаях.

Разновидностью обязательного личного страхования является страхование граждан, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму. Обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных и охранных действий подлежат граждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму.

Обязательное страхование может заключаться без заключения специального договора страхования между страховщиком и страхователем, либо в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией. Рассмотренные выше страхования осуществляются без заключения специальных договоров.

А обязательное заключение договора предусмотрено в следующих случаях:

1. Страхование определенных видов деятельности. Оно осуществляется в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя (например, страхование деятельности нотариусов, таможенных брокеров, перевозчиков).

2. Обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц. Эти договоры заключаются на случай причинения ущерба самим страхователем либо 3 лицами, но в процессе использования страхователями трудовых и иных навыков (например, страхование доноров, космонавтов, членов экипажей воздушного транспорта).

3. Обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества (например, страхование объектов музеев, архивов).

4. Обязательное страхование предметов залога за счет залогодателя.

В отличие от обязательного страхования, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган, и страхование осуществляется бесплатно (за счет соответствующего бюджета).

Законодательством предусмотрено как обязательное личное государственное страхование, так и обязательное имущественное государственное страхование.

Перечень случаев обязательного личного страхования шире по сравнению с обязательным имущественным государственным страхованием.

В настоящее время установлено государственное обязательное личное страхование для лиц, находящихся на государственной службе, для всех сотрудников налоговых органов, сотрудников полиции, прокурорских работников, судей, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, военнослужащих внутренних войск, военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, должностных лиц таможенных органов, Государственной противопожарной службы, ФСКН, органов уголовно-исправительной системы и т.д.

Помимо обязательного государственного личного страхования для лиц, указанных выше установлено и обязательное государственное имущественное страхование.

В дополнение к вышеприведенной классификации можно добавить обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий, экологических и иных чрезвычайных катастроф. Так, все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катастрофы, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию.

Страховым событием является смерть, установление группы инвалидности, развитие болезни.

Разновидностью обязательного государственного страхования является страхование лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ. Так, обязательному государственному страхованию подлежат работники, занятые оказанием медицинской помощи населению, проведением научных исследований по проблемам вирусологии, производством вирусных препаратов, а также наступление в связи с исполнением служебных обязанностей инвалидности или смерти от СПИДа.

Аналогичные права представлены врачам-психиатрам и военизированному личному составу горноспасательной службы в транспортном строительстве.

Все рассмотренные виды обязательного страхования проводятся вне зависимости от соглашения сторон на условиях, установленных государством.

 

3 вопрос

В условиях создания страхового рынка, увеличения риска наступления страховых случаев, страховое законодательство предусматривает различные правовые формы взаимодействия страховщиков. Такие как:

- Сострахование  – т.е. объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками.

- Перестрахование – т.е. страхование 1 страховщиком (перестрахователь) риска исполнения всех или частично своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации, объединения. Они действуют на основе устава, приобретают права юридического лица после регистрации.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющихся юридическим лицами, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страховщиков.

Денежный оборот страховых организаций включает 2 денежных потока.

1.Оборот средств, обеспечивающих страховую защиту (в свою очередь проходит два этапа):

а) на первом этапе формируется и распределяется страховой фонд (страховые резервы);

б) на втором этапе часть средств страхового фонда инвестируется с целью получения прибыли.

2. Оборот средств, связанных с организацией страхового дела.

Страховой фонд создается путем привлечения страховой премии (взносов). Страховые премии определяются на основе тарифных ставок, которые разрабатываются службами страховщиков. Тарифные ставки зависят от вида страхования, оценки степени риска, доли расходов страховщика и т.д.

Страховая организация в условиях рынка вынуждена не только возмещать свои издержки, но и получать прибыль. Ее доходы должны превышать расходы.

Страховщики имеют право инвестировать страховые резервы в:

- государственные ценные бумаги;

- банковские вклады (депозиты);

- права собственности на долю участия в уставном капитале других организаций;

- недвижимое имущество;

- валютные ценности;

- денежную наличность.

Запрещается использование страховых резервов для:

- предоставления кредитов юридическим и физическим лицам;

- вложения в интеллектуальную собственность;

- оказания материальной помощи работникам;

- оплаты налогов;

- штрафных санкций.

Страховые резервы не могут быть предметом залога.

 

 

 

 

 

 

МАХАЧКАЛА-2019